Verzekering gewaarborgd inkomen

Heb je een verzekering gewaarborgd loon afgesloten en ben je arbeidsongeschikt door de medische gevolgen van een coronabesmetting, dan heb je recht op gewaarborgd inkomen conform de voorziene dekkingsvoorwaarden van je verzekering. Arbeidsongeschiktheid als gevolg van een epidemie of pandemie wordt in principe niet uitgesloten.

Wie preventief in quarantaine wordt geplaatst – dus zonder ziek te zijn – kan geen beroep doen op zijn verzekering gewaarborgd inkomen. Enkel arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ziekte of ongeval is namelijk verzekerd.

Word je gehospitaliseerd als gevolg van een coronavirusinfectie, dan komt jouw hospitalisatieverzekering tussen in de medische kosten voor de opname.

 

Ziekenfonds

Als je ziek wordt door het coronavirus en je blijft minstens acht dagen arbeidsongeschikt, heb je vanaf de eerste dag recht op een ziekte-uitkering via je ziekenfonds.

Je moet onmiddellijk aan je huisarts vragen om het specifiek getuigschrift arbeidsongeschiktheid in te vullen, anders heb je geen recht op uitkeringen. Hij kan dat downloaden van de website van je ziekenfonds.

Voorbeeld: Je bent gedurende 10 dagen arbeidsongeschikt en je laat het getuigschrift maar op de vierde dag ondertekenen door je arts: je zal geen aanspraak kunnen maken op een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Als je het getuigschrift laat ondertekenen op de eerste dag van je arbeidsongeschiktheid, dan kan je wel aanspraak maken op een uitkering voor de periode van 10 dagen (met uitzondering van de zondagen).

 

(Auteur: Georges Bauwens, erkend boekhouder-fiscalist BIBF 301 85 790)

In dit artikel lijsten wij een aantal belangrijke maatregelen van verzekeraars voor bedrijven op met betrekking tot Corona.

1. Arbeidsongevallen

Gratis uitbreiding telewerk

U voorziet een schriftelijk document (te bekomen via uw sociaal secretariaat) dat de werknemer toestaat om telewerk te verrichten, dit vermeldt ook de plaats waar het telewerk gewoonlijk wordt uitgevoerd, evenals het uurrooster.
Indien dit niet wordt vermeld, dan geldt het vermoeden van arbeidsongeval tijdens de werkuren die de telewerker zou moeten presteren indien hij in de lokalen van de werkgever zou zijn tewerkgesteld.

Om te kunnen spreken van een arbeidsongeval op de arbeidsplaats moeten 4 elementen bewezen zijn:

1. een arbeidsrelatie die onder toepassing van de AO-wet valt
2. een ongeval
3. een letsel
4. het ongeval gebeurde tijdens en door het feit van de uitvoering van de arbeidsovereenkomst

Ook voor de ongevallen thuis gelden de vier hiervoor opgesomde voorwaarden. Vooral de 4e voorwaarde is van belang: het ongeval moet gebeurd zijn op het moment dat de werknemer zijn arbeidsovereenkomst aan het uitvoeren is, en moet verband houden met de professionele risico’s van het werk of de arbeidsomgeving.

Zo heeft een thuiswerker bijvoorbeeld een arbeidsongeval wanneer hij:

• tijdens het werk een verdieping lager naar de wc gaat en hierbij van de trap valt;
• aan zijn bureau gaat zitten om te werken en hierbij van zijn bureaustoel schuift;
• zich tijdens een pauze of de lunchpauze verbrandt aan heet water om koffie of thee te maken.

Daarentegen is een ongeval geen arbeidsongeval wanneer de thuiswerker:

• van de trap valt op weg naar de voordeur om privépost in ontvangst te nemen;
• zich bezeert bij het schoonmaken of het verzorgen van dieren;
• op zijn dak klimt.

Thuiswerkers zijn ook verzekerd wanneer ze zich tijdens hun lunchpauze verplaatsen om eten te gaan kopen of ergens te gaan eten. Bovendien zijn ze ook verzekerd wanneer ze zich verplaatsen om kinderen naar en van opvang of school te vervoeren.
De uitbreiding telewerk/thuiswerk wordt door alle verzekeraars toegestaan zonder dat een voorafgaande melding nodig is.

Gratis uitbreiding thuislevering

Veel bedrijven zullen in deze uitzonderlijke periode trachten hun bedrijfsverlies te beperken door producten aan huis te leveren.
Voor deze bedrijven kan het contract arbeidsongevallen gratis uitgebreid worden met deze activiteit, zolang de overheidsmaatregelen van kracht zijn.

 

Is er tussenkomst bij een arbeidsongeval voor activiteiten die werknemers nu uitvoeren om de normale werking van het bedrijf te waarborgen ?

Naast de gratis uitbreiding voor thuislevering kan de verzekeraar alle activiteiten verzekeren die werknemers uitvoeren om de normale werking van het bedrijf te waarborgen (bv. rekken aanvullen, thuisleveringen klaarmaken, schoonmaak) gedurende de periode dat de overheidsmaatregelen van kracht zijn. De tijdelijke wijziging van activiteiten is verzekerd zonder bij-premie, maar kan best voorafgaand aan de verzekeraar gemeld worden.

 

Is er tussenkomst bij een arbeidsongeval in de periode van technische werkloosheid van een werknemer?

Als het personeel technisch werkloos is door het Coronavirus, zal de verzekeraar arbeidsongevallen verzekeren die het gevolg zijn van het occasioneel uitvoeren van taken in opdracht van de werkgever (bv. bederfbare goederen opruimen, vuilbakken buitenzetten, …).

 

Ziekte door Coronabesmetting is geen arbeidsongeval

 

2. Beroepsaansprakelijkheid medische beroepen: Ondersteuning medisch personeel

• De verzekeraars breiden zonder bijpremie, de waarborg beroepsaansprakelijkheid in de polis BA Medische en Paramedische beroepen uit voor artsen en verpleegkundigen die in de ziekenhuizen de artsen op intensieve zorgen en interne geneeskunde bijstaan om de corona-epidemie te bestrijden. De uitbreiding geldt zolang de epidemie duurt.​​​​
• Voor het medisch en paramedisch personeel (bezoldigd of zelfstandig) dat hulp verleent in het kader van zijn beroepsactiviteiten worden de dekkingen van de verzekeringen BA Uitbating en BA Beroep uitgebreid tot beroepsmatig hulp verlenen aan de patiënten.

 

3. Auto – vloten

Als een voertuig niet kan worden gekeurd in de komende weken, mag er wettelijk niet meer mee gereden worden. Gebeurt dat toch, wat wij ten strengste afraden, dan is dat op eigen risico.
Bij een schadegeval passen de meeste verzekeraars het in de minimumvoorwaarden voorziene verhaalsrecht bij het ontbreken van een geldig schouwingsbewijs, niet toe.
De Vlaamse Overheid kondigt voor auto’s met een verlopen keuringsbewijs een overgangsmaatregel aan die later wordt bekendgemaakt.

Vlaams minister van Mobiliteit en Openbare Werken Lydia Peeters heeft na overleg met GOCA Vlaanderen bereikt dat de keuringsstations op woensdag 25 maart terug opengaan. Gezien de situatie en de achterstand zal dit enkel zijn voor de bedrijfs- en transportvoertuigen, bussen, prioritaire voertuigen en technische herkeuringen. Voor de andere categorieën (waarvan het keuringsattest verstreek na 13 maart 2020) zal de termijn verlengd worden met 4 maanden, na het opheffen van de crisismaatregelen.

 

4. ABR (Alle Bouwplaats Risico)

Stilleggen van werven: wij hebben bij alle verzekeraars waar we ABR polissen hebben lopen hun standpunten opgevraagd.
Sommige verzekeraars staan automatische verlenging toe (voor een gelimiteerde periode).
Bij andere verzekeraars moeten we geval per geval bekijken hoe we de verlenging van de werven het meest voordelig voor u in orde kunnen brengen.
Werven moeten in ieder geval verzekerd blijven tijdens het ‘stilleggen der werken’ ten gevolge (direct of indirect) van het coronavirus.
Het spreekt voor zich dat de verzekerde als goede huisvader de werf extra beveiligd achterlaat (omheining, extra stuttingen voor constructies in opbouw, …).

 

5. Allrisk Electronica

Voor het informaticamateriaal tijdens het vervoer naar de woonplaats en gebruikt tijdens telewerk zijn de dekkingen van het verzekerd materiaal (vast en/of draagbaar) voorzien in de verzekeringen, verworven tijdens het vervoer tussen de bedrijfsvestiging van de onderneming en de plaats waar de werknemer telewerk verricht en omgekeerd, alsook tijdens het telewerk zelf.

 

6. Employee Benefits

Collectieve hospitalisatieverzekering voor uw werknemers

• Medische kosten gerelateerd aan pandemie zoals COVID-19 zijn gedekt door de collectieve hospitalisatieverzekering, en dit zowel voor behandelingen in België als in het buitenland, mits er sprake is van hospitalisatie.
• De kosten voor een test op Covid-19 zijn volledig ten laste van het Riziv
• Werknemer in Quarantaine?
  Als uw werknemer door het coronavirus gedurende een bepaalde periode in quarantaine moet verblijven, zonder evenwel ziek te zijn, worden de kosten niet gedekt door de hospitalisatieverzekering. Het verblijf in quarantaine is immers preventief, en geen hospitalisatie.
  Is of wordt uw werknemer ziek en moet hij/zij – al dan niet in quarantaine – gehospitaliseerd worden, dan betaalt de hospitalisatieverzekering de hospitalisatiekosten terug.
• Uw opname voor niet-levensbedreigende aandoeningen of ingrepen is verplaatst naar een latere datum om plaats te maken voor Corona patiënten?
  Als de geplande opname van uw werknemer door de coronacrisis verplaatst werd naar een latere datum, betaalt de verzekeraar tijdelijk de ambulante kosten terug in de pré-periode van de initieel geplande opname. En ook de ambulante kosten die gemaakt worden tussen de initieel geplande opname en de nieuwe geplande opnamedatum worden tijdelijk terugbetaald. De aan de opname gelinkte ambulante medische kosten die in deze periodes werden gemaakt, worden terugbetaald volgens de hierboven vermelde voorwaarden.
  
  Een voorbeeld: Stel dat uw werknemer een hospitalisatie gepland had op 1 april 2020, en deze door de Corona-maatregelen door het ziekenhuis werd verplaatst naar 15 mei 2020. Als uw hospitalisatieverzekering een gedekte periode vóór de opname van 1 maand voorziet, betaalt de verzekering de met de opname verbonden ambulante medische kosten terug die gemaakt werden vanaf 1 maart 2020 t.e.m. de door het ziekenhuis vastgelegde nieuwe opnamedatum van 15 mei 2020.
• De collectieve hospitalisatieverzekering blijft doorlopen bij arbeidsongeschiktheid.
• De collectieve hospitalisatieverzekering dient ook verplicht door te lopen indien uw werknemers in tijdelijke werkloosheid terecht komen, aangezien zij nog steeds in dienst zijn. Zolang er een arbeidsovereenkomst bestaat, blijft ook de hospitalisatieverzekering verder lopen. Dat geldt zowel voor de hoofdverzekerde (werknemer) als de eventuele nevenverzekerden (partner, kinderen).

Gewaarborgd inkomen

Als uw werknemer door besmetting met het Coronavirus voor langere tijd ziek is en niet aan het werk kan, spreken we van arbeidsongeschiktheid.

• De eerste maand van arbeidsongeschiktheid wordt het loon verder betaald door de werkgever.
• Nadien valt uw werknemer terug op de voorzieningen van de Belgische Sociale Zekerheid, tenzij u voor hem een verz​e​kering gewaarborgd inkomen​​ afsloot. Dan vult de verzekeraar de betaling van het loon aan. Gelieve ons te contacteren indien uw werknemer dus in deze situatie belandt, om u bij te staan bij de aangifte.

Groepsverzekering aanvullende pensioenopbouw en eventuele overlijdensdekking

De collectieve groepsverzekering dient ook verplicht door te lopen indien uw werknemers in tijdelijke werkloosheid terecht komen, aangezien zij nog steeds in dienst zijn.

Met de verzekering premievrijstelling wordt ingeval van arbeidsongeschiktheid, de financiering van de groepsverzekering overgenomen na de gebruikelijke wachttijd mét behoud van dezelfde waarborgen qua aanvullende pensioenopbouw en eventuele overlijdensdekking.

 

7. Algemeen

Voorlopige premies

Op uitdrukkelijk verzoek zijn verzekeraars bereid de voorlopige premies te verminderen voor bedrijven die tijdelijk moeten sluiten. Dat zal dossier per dossier bekeken worden en geldt enkel voor de sectoren die rechtstreeks getroffen worden door de coronacrisis.
Belangrijk in deze is om het contract dus niet te schorsen, ook niet tijdelijk.
In geval van schade, bent u niet verzekerd als het contract is opgeschort.
Indien u dergelijke aanpassingen wenst, gelieve uw dossierbeheerder te contacteren.

De processen aangaande verzending van kwitanties en betaalachterstand worden door de verzekeraars niet gewijzigd. Dit is zeer belangrijk. U dient dus zeker uw premies tijdig te betalen.

 

De overheid neemt verschillende ondersteuningsmaatregelen, wij verwijzen u door naar volgende websites:

• Voka
• Federale overheid
  Je kan ze terugvinden op de referentiesite
  De volgende telefoonnummers zijn beschikbaar voor alle burgers met vragen:
  Voor vragen over gezondheid en openbare orde: 0800/14.689
  Voor vragen over economie: 0800/120.33
• FOD Economie

 

(Bron: Lesseliers & Co – Merksem)